В последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.
Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком – они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.
Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита в недавнем прошлом, что привело к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.
В СМИ есть информация, что в IV квартале 2016 года появится Система оповещения банков о клиентах, с которыми были расторгнуты действующие договоры на обслуживание и которым было отказано в проведении операций. Об этом «Известиям» сообщил источник, близкий к Росфинмониторингу. По словам собеседника, сейчас идет согласование с Центробанком соответствующих нормативных актов. Официальные представители ЦБ указали, что документ в ближайшее время будет направлен в Минюст. Новация призвана решить проблему «миграции» недобросовестных клиентов банков. «Несмотря на совместные усилия ЦБ и Росфинмониторинга, наблюдается миграция недобросовестных клиентов в крупнейшие банки с целью «затеряться» в разветвленных филиальных сетях, больших клиентских базах и объемах операций, — говорится в отчете Росфинмониторинга за 2015 год. — В прошлом году было выявлено 96 тыс. фактов миграции». В отчете фин.разведки также указано, что банки отказали в заключении договоров 142 тыс. клиентам (рост в три раза по сравнению с 2014 годом). Отказ в проведении транзакций получили 94 тыс. граждан (рост более чем в три раза по сравнению с 2014-м). Также в 2015 году было расторгнуто 2,3 тыс. договоров банковского счета (рост более чем вдвое по сравнению с предыдущим годом). Однако сейчас у «отказников» есть много лазеек. Получив отказ в одном банке, они отправляются в другой. Новая система оповещения кредитных организаций призвана устранить этот пробел и решить проблему миграции недобросовестных клиентов.
Банки получают от ЦБ, а тот, в свою очередь, от Росфинмониторинга, черные списки клиентов, с которыми были расторгнуты договоры на обслуживание и которым было отказано в проведении операций. По действующему законодательству («анти-отмывочный» 115-ФЗ) данные о клиентах- «отказниках» поступают в фин.разведку от самих участников фин.рынка — банков и не кредитных финансовых организаций (негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний, брокеров, ломбардов, микрофинансовых организаций, управляющих компаний и др). Участники фин.рынка на практике неохотно делятся подобными сведениями друг с другом, а отсутствие информационного обмена создает почву для злоупотреблений. В рамках системы оповещений, которая появится в IV квартале, фин.разведка будет оперативно информировать ЦБ обо всех клиентах- «отказниках». А тот — поднадзорные организации, в первую очередь — банки
С наступлением непростой ситуации в экономике банковские организации пересмотрели условия по программам кредитования, в результате чего получить заемные средства стало намного сложнее. Увеличилось и количество отказов по кредитным заявкам, причем финансовые организации не озвучивают причины, по которым решили отказаться от кредитной сделки с потенциальным клиентом. Если внимательно изучить предложения финансовых организаций станет понятно, что многие из них значительно понизили максимальный размер кредитной суммы и сократили сроки кредитования. Причем такие изменения произошли не только в российских банках. Иностранные финансовые организации также ужесточили требования к потенциальным заемщикам.
Государство обратило внимание на такие изменения в области кредитования, и чтобы не допустить ухудшения российской экономики оно намерено помогать российским банкам. Некоторые финансовые организации, поверив в государственную поддержку, продолжают активно выдавать населению кредиты. В данное время такие банки могут занять значительную долю финансового рынка.
Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.
Интуитивно кажется, что банки (те, которые с лицензиями и регулируются ЦБ) существуют для относительно респектабельных клиентов. МФО (те, что в реестре и регулируются ЦБ) — для клиентов победнее. Но в стране, где, по официальным оценкам, 30 млн людей заняты в теневой экономике, где, по разным опросам, от 20% до 30% населения в принципе не пользуется услугами банков, автоматически возникает гигантская клиентская база для псевдобанков. Обманывая даже десятые доли процента этой аудитории сбором денег за содействие в получении кредита и никогда не выдавая никаких займов, можно неплохо жить. Это даже не финансовая пирамида. Ее и ухватить особо не за что — сегодня есть сайт, завтра нет. А где реальные владельцы ресурса и получатели денег — пойди найди.
Пока будет сохраняться беспросветная бедность и, главное, «выключенность» миллионов граждан из легальной экономики, никакое повышение финансовой грамотности и ужесточение финансового надзора само по себе не убережет нас от псевдобанков, вся инфраструктура которых зачастую и есть один сайт. Если его даже заблокируют, откроют новый. Причем не обязательно в Рунете.
Самое распространенное объяснение популярности фейковых банков без лицензий у населения сводится к низкой финансовой грамотности россиян.
Если необходимость в обращении за помощью все же есть, призываем внимательно выбирать компанию, с которой Вы хотите работать и получить кредит. Убедиться, что у неё кроме сайта есть ещё и фактический адрес, офис, куда лучше всего приехать и удостовериться, что там работают компетентные сотрудники, они должны как минимум разбираться в банковских продуктах, условиях и кредитной истории. Только тогда смело заключайте договор и ждите одобрения Вашей заявки.
Чтобы кредит для Вас оказался максимально выгодным, придется позаботиться о сборе наибольшего количества документов. Можно собирать даже бумаги, которые не являются обязательными, их наличие покажет финансовой организации ответственность потенциального заемщика. Если приходится пользоваться не самым выгодным кредитным предложением от банка, следует брать только ту сумму, которая действительно является необходимой. Сделку лучше всего заключать на минимальные сроки. Некоторые банки сегодня для каждого кредитного срока по программе кредитования устанавливают свои процентные ставки. Чтобы получить минимальный годовой процент, придется выбирать самый маленький кредитный срок.
Если обойтись без кредита не получается, всегда следует очень внимательно изучать договор кредитования. При сложностях чтения определенных пунктов, человеку следует обговорить их с кредитным специалистом. Только полностью во всем разобравшись, можно будет ставить свою подпись на кредитных бумагах.
Материал подготовила специально для издания Новости Юга, эксперт по потребительскому и ипотечному кредитованию Наталья Егорова,
компания Интэк+ г. Краснодар intekplus23.ru